Guía · 7 min de lectura
Cuántos meses de fondo de emergencia necesitas
Un fondo de emergencia es un seguro contra tener que pedir prestado en el peor momento posible. Su tamaño lo fija cuánto riesgo lleva tu ingreso, no un porcentaje de la nómina.
Con $3.500 de gastos mensuales, tres meses requieren $10.500 y seis meses $21.000. Ahorrando $400 al mes, el primero tarda poco más de dos años y el segundo más de cuatro.
La respuesta estándar es de tres a seis meses de gastos. Con $3.500 al mes, eso son $10.500 en el extremo bajo y $21.000 en el alto.
El rango es amplio porque la respuesta correcta depende de cosas que el rango no conoce: qué tan rápido podrías encontrar trabajo comparable, si existe un segundo ingreso y si el empleo está en un sector cíclico.
Dimensionarlo según el riesgo del ingreso
- Dos ingresos fijos estables, sin dependientes: tres meses es defendible.
- Un solo sueldo estable, único ingreso del hogar: seis meses.
- Trabajo por comisión, contrato o trabajador independiente: de seis a nueve meses, porque el hueco entre encargos forma parte del patrón normal más que de una emergencia.
- Sector cíclico, o un puesto difícil de reemplazar al mismo nivel: de nueve a doce meses.
- Dueño de negocio con empleados o deuda: doce meses no es excesivo.
Cuánto tarda en construirse
Ahorrando $400 al mes, tres meses de gastos tardan dos años y tres meses en financiarse. Seis meses tardan cuatro años y cinco meses.
Esa segunda cifra es por la que la gente abandona. Una meta de cuatro años y medio se siente inalcanzable, así que el fondo nunca se construye. La versión de tres meses es alcanzable, y una meta alcanzable que se cumple supera a una ideal que no se cumple.
Dónde debe estar el dinero
El fondo tiene un solo trabajo: estar ahí, completo, el día que se necesite. Eso descarta cualquier cosa con un precio que pueda caer. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es la respuesta estándar, y es la correcta.
La velocidad de acceso importa tanto como la tasa. El dinero en un depósito a plazo que vence en dieciocho meses no es un fondo de emergencia, por buena que sea la tasa. El dinero en una cuenta de inversión tampoco lo es: una caída del mercado y una pérdida de empleo a menudo llegan juntas.
Qué cuenta como emergencia
No planificado, necesario y urgente: las tres cosas a la vez. Una reparación del carro es no planificada y necesaria; si es urgente depende de si necesitas el carro esta semana. Unas vacaciones planeadas no son ninguna de las tres.
El fondo no es una cuenta de gastos corrientes. Cada retirada que no sea una de esas tres reduce el colchón justo hasta el punto en que habría hecho falta.
Preguntas frecuentes
¿Debo construir el fondo de emergencia o pagar la deuda primero?
Divídelo. Paga los mínimos de todo, construye un fondo inicial de un mes y luego ataca la deuda de alto interés. Un fondo de cero significa que el próximo gasto inesperado va a una tarjeta al 22%.
¿Debe el fondo cubrir el pago de la hipoteca?
Sí. El fondo cubre gastos esenciales: vivienda, comida, servicios, seguros, pagos mínimos de deuda. No está pensado para mantener tu estilo de vida actual durante una pérdida de empleo, solo para evitar que esa pérdida se convierta en una segunda crisis.
¿Y si tengo que usarlo?
Para eso está. Reconstrúyelo al mismo ritmo con que lo construiste la primera vez, y trata la reconstrucción con la prioridad que tuvo originalmente: el fondo no sirve si solo se rellena cuando resulta cómodo.